Při řízení osobních financí je třeba nutné vždy zohlednit individuální situaci každého klienta a řešení jeho finančních cílů vždy „ušít“ tzv. na míru. Nicméně lze nalézt společné základní principy, jejichž aplikování na konkrétní situaci klienta maximalizuje šance na efektivní dosažení vlastních osobních finančních cílů. Nejen nám a našim klientům se osvědčilo dodržování těchto sedmi „zlatých“ pravidel osobních financí:

  • Mějte svůj finanční plán

Finanční plán považujeme za velmi důležitý. Bez něj je to jako byste se chtěli dostat z bodu A do bodu B, a neměli mapu či navigaci. Můžete bloudit, ztratit spoustu času či peněz. A nakonec možná ani do bodu B nedospějete. Dobrý finanční plán vám umožňuje dostat se ze současné finanční situace do té budoucí, kýžené. Rychleji, levněji a bezpečněji.

  • Zbavte se co nejrychleji špatných dluhů

Špatné dluhy jsou obvykle spotřebitelské úvěry, splátkové prodeje, kreditní karty, přečerpaný limit kontokorentu apod. A to proto, že úrok, který tam platíte, je zpravidla vyšší než úrok, který jste schopni dostat z vašich vkladů nebo investic. Proto vám tyto dluhy ubírají z vašich volných zdrojů, které vám pak chybí při plnění vašich finančních cílů.

  • Vybudujte si pohotovostní rezervu

Pokaždé, když se vám porouchá auto, pračka, lednička, nebo máte jiné nečekané výdaje, byste bez pohotovostní rezervy museli rušit nějakou strategickou investici. A právě proto, abyste toto nemuseli dělat, doporučujeme vybudovat si pohotovostní rezervu. Nedá se obecně říci, jak velká by měla být. Ale teorie říkají, že obvykle by vám měla stačit na cca 3 – 6 měsíčních výdajů.

  • Kvalitně, tj. levně, ale dobře se pojistěte

Je to takové pojištění, které vás ochrání v případě těch nejhorších událostí, které by měly devastující účinky na váš rodinný rozpočet. Ale zároveň je to takové pojištění, které vás stojí pokud možno minimum prostředků. Pokud do pojištění dáte příliš mnoho peněz, budou vám tyto peníze chybět při dosahování vašich cílů.

  • Vyřešte vlastní bydlení

Vyřešte vaše bydlení, pokud je nájem drahý. Když je nájem vyšší nebo podobně vysoký jako by byla splátka hypotéky na vaše bydlení, je vhodné volit vlastní bydlení financované hypotékou. Splátka hypotéky se může zvýšit tak, jak se budou měnit úrokové sazby. Nicméně nájem bude také stoupat a při inflaci 2–3 % p. a. bude za 25–30 let dvojnásobný. To u splátky hypotéky neplatí, ta bude pravděpodobně oscilovat kolem původní hodnoty. Navíc po splacení úvěru za 20, 30 či 40 let již splátku platit nebudete, nájem stále ano.

  • Pravidelně investujte a začněte co nejdříve

Čas je tou nejdůležitější veličinou pro co nejefektivnější růst finančního majetku na splnění osobních cílů. A to díky fenoménu složeného úročení, o němž Albert Einstein prohlásil, že „je to největší síla ve vesmíru“. Zjednodušeně: na každých 5 tis. měsíční renty, potřebujete mít cca 1 milion Kč finančního majetku. Pokud začnete situaci řešit 5 let před počátkem čerpání renty, budete muset odkládat měsíčně asi 25–30 x více než když začnete o 35 let dříve hned s první prací po ukončení studia. To je pro drtivou většinu lidí naprosto nereálné.

  • Rozkládejte riziko

Základní pravidlo říká, že majetek má být rozložen do více „hromádek“, kdy každá plní trochu jiný úkol a funguje lépe při různých fázích stavu ekonomiky. Základní tři skupiny tvoří: finanční aktiva (akciové, dluhopisové, podíly ve vlastní firmě), drahé kovy (zlato, stříbro) a alternativní investice (nemovitosti či nemovitostní fondy, komoditní fondy, hedgeové fondy, diamanty, umělecké předměty, finanční deriváty atp.). Dobré je také nemít všechna aktiva v jedné měně či u jedné bankovní (finanční) skupiny.