Hra s čísly - využijte DIP na maximum

Stejný příjem. Stejné firemní náklady. A přesto rozdíl téměř 2 miliony v budoucí rentě.
Rovná startovní čára neznamená stejný cíl. U cest k finanční nezávislosti to platí dvojnásob.

Nedávno nás oslovil manažer s majetkem vyšších desítek milionů. Člověk, který už má svou rentu pevně postavenou a sám přiznal, že by teoreticky nemusel řešit žádné další „drobnosti“. Přesto chtěl probrat DIP – produkt, o který většina lidí z jeho kategorie ani okem nezavadí.

Po vysvětlení všech mechanismů se zamyslel a přestal si dělat poznámky. Tak se ho ptám: „Co vás vede k tomu věnovat čas produktu, který vůči vašemu celkovému majetku přinese jen minimální peníz?“

Odpověděl klidně a bez patosu: „Kdybych neřešil drobnosti, nebyl bych dnes tam, kde jsem.“

A to je přesně ten kontrast. Valná většina lidí DIP odmítá jako nepodstatnou položku. A ti nejúspěšnější ho studují, protože chápou, jak pracuje systém. Vědí, že bohatství není o jedné velké výhře, ale o stovkách malých, chytrých rozhodnutí, která se sčítají.

Aby bylo jasné, proč tomu tak je, pojďme si ukázat tři příběhy investorů se stejnými podmínkami. Stejný plat, stejný firemní náklad, stejná disciplína. Rozdíl mezi nimi je jediný: jak efektivně umí peníze provést systémem.

Tři lidé, stejné podmínky – tři výsledky

Vezměme tři investory. Je jim 42 let, do důchodu 25 let, hrubá mzda 60 000 Kč. Čistý příjem: 46 610 Kč. Celkové náklady zaměstnavatele jsou tedy schodné u všech zaměstnanců 80 281 Kč.

Všichni chtějí odkládat 4 000 Kč měsíčně. Všichni mají stejný rozpočet. Nikdo nemění svůj životní styl. A přesto skončí s výsledky:

• 3,64 mil. Kč

• 4,18 mil. Kč

• 5,58 mil. Kč

Co způsobí ten rozdíl? Pouze volba strategie.

1) Pan Běžný = „Dělám to jako vždycky.“

4 000 Kč měsíčně pošle ze své čisté mzdy na běžný investiční účet. Bez daňových výhod, bez hry s odvody.

✔ jednoduché
✘ nejméně efektivní

Výsledek investice na konci horizontu: 3,64 mil. Kč

2) Pan Bonusový = „Využiju stát jako parťáka.“

Stejných 4 000 Kč posílá do DIPu, čímž získává daňový bonus 7 200 Kč ročně. Ten neprojí, ale vrací zpět do investice. Měsíční investice se tak zvedá na 4 600 Kč – aniž by přišel o jedinou korunu ze svého standardu života.

Výsledek investice na konci horizontu: 4,18 mil. Kč Rozdíl proti panu Běžnému: +540 000 Kč A to jen za to, že se naučil jeden nový postup.

3) Pan Chytrý = „Nenechám korunu odejít tam, kde nemusí.“

Tahle strategie už je „vyšší liga“. Pan Chytrý ví, že příspěvek zaměstnavatele do DIPu (až 4 166 Kč měsíčně) není zatížen odvody a je pro firmu daňový náklad. Rozhodne se využít princip známý jako salary sacrifice.

Dohodne se se zaměstnavatelem:

• Snižuje hrubou mzdu na 56 885 Kč

• Firma díky tomu platí nižší odvody a rozdíl 4 166 Kč měsíčně začne přispívat svému zaměstnanci do DIPu, aniž by ji to stálo jedinou korunu navíc.

Výsledek?

✔ Panu chytrému zůstává vyšší čistý příjem (+1 711 Kč),
✔ ten celý investuje,
✔ plus dostává další daňovou úlevu (+257 Kč).

Celková měsíční investice: 6 134 Kč

Výsledek investice na konci horizontu: 5,58 mil. Kč Rozdíl oproti panu Běžnému činí +1,94 milionu Kč a rozdíl oproti panu Bonusovému je +1,40 milionu Kč. A to vše při stejném čistém příjmu a stejném firemním nákladu.

Co způsobí ten rozdíl?

1) Daňový bonus z DIPu 

Stát vám vrací 15 % z vašich příspěvků.
Reinvestovaný bonus = další kapitál, který pracuje 25 let.

2) Příspěvek zaměstnavatele bez odvodů

Jediná koruna, která neodejde na sociální a zdravotní, dělá překvapivě velký rozdíl. Z odvodů se renta nepostaví. Z kapitálu ano.

3) Salary sacrifice

Nejvýhodnější mechanismus, který jde legálně dosáhnout v českém daňovém prostředí. Umožní převést peníze z drahého „mzdového režimu“ do odvodově čisté investice.

Tohle je přesně ten typ hry s čísly, kterou bonitní klientela využívá – a která rozhoduje, zda v 65 letech budete mít prostor na cestování, podporu dětí, filantropii… nebo napjatý rozpočet.

Máte vlastní firmu?

Pak hrajete úplně jinou ligu.
Můžete být zároveň zaměstnavatel i zaměstnanec – tedy využít oba efekty na maximum.

Závěr: proč tohle řeší právě naši klienti?

Protože bonitní lidé mají jednu společnou vlastnost: Jejich čas je dražší než jejich peníze. A hlídání penzijních drobností není jejich práce. Ale dopad těchto drobností? Ten je v milionech.

U chytrého nastavení příjmů a odvodů nejde o „spoření“. Jde o optimalizaci toku peněz, o kterou se opírá vaše budoucí renta.A s rentou se nežertuje.

Ať už jste zaměstnanec nebo podnikatel nečekejte na další rok. „Time is your biggest lever.“ (Ray Dalio, Principles) A u rentiérství to platí na 100 %. Zavolejte nám a podíváme se na DIP společně. 

Zdroj dat: edwardinvest.cz