"Ve 40 chci do důchodu!"
S touto větou se přiřítil jeden sebevědomý mladík. Energie a odhodlání z něj sršelo. Ale beze všeho, problesklo mi hlavou. Přestat pracovat můžete úplně kdykoli chcete. Naštěstí nemáme zatím zákon, který by to zakazoval. Jediné, co vám v tom brání je fakt, že pro udržení svého životního standardu potřebujete pravidelný příjem tedy rentu. Takže jak to udělat, abychom mohli ve 40 do důchodu?
Mladí chtějí často svět užívat, doba jednoho týdne je nehorázně vzdálená, natož, aby přemýšleli, co bude za 20 let. Tohle bude borec hledající senza řešení bez práce a námahy, se kterým se občas můžete setkat při náborových seancích nejmenovaných firem. Ale když už pán vážil cestu, rozhodně jej vyslechneme.
„Mladý muži posaďte se a povězte nám více.“
Čím déle jsme si povídali, tím více bylo zjevné, že tento mladík má v hlavě vše velmi dobře srovnané. Uvědomoval si, že:
To všechno s jediným cílem: Ve 40 to zabalit ve městě, jezdit rybařit a užívat rentu 35tis měsíčně.
„Jaká je tedy Vaše výchozí situace?“
„Začal jsem před dvěma lety podnikat. Stojí mne to mnoho času, ale daří se mi. Mám nízké náklady, našel jsem si ve městě spolubydlení. Jsem bez partnerky a singl život mi zatím zcela vyhovuje.“ (očkem přitom pokukuje na kolemjdoucí minisukni ? )
„Mám poradkyni, ale nezvedá mi telefon. Tohle jsme před rokem uzavřeli (ukazuje na složku). Nyní mám však vyšší příjmy a chci je investovat. Pohrávám si také s P2P půjčkami jako investor, ale nevím, co to udělá v krizi. Trochu jsem četl a pochopil, že ve finančním poradenství jsou dva základní přístupy. Provizně placené poradenství a to vaše.“
Jak to myslíte „to vaše“? Chci se ujistit, že si rozumíme.
„Že bych si vás platil, nejlépe nějakým předem stanoveným procentem z investovaných peněz, nebo podle úspěšnosti, jak se bude investicím, které doporučíte, dařit. Nechci zaplatit balík na začátku a pak už o vás nikdy neslyšet.“ Chvíli se zamyslel a pokračoval. „A taky, že mi teď nepředěláte vše, co mi vytvořila předchozí poradkyně jen proto, abyste získali provizi. Před tím mne varovali rodiče. Tedy oni mne vůbec varovali před poradci, ale já bych to s vámi rád zkusil.“
Musím říct, že ještě pár dnů po první schůzce jsme si mysleli, že se nám ten člověk jenom zdál. Ale ne. Přišel i na druhou schůzku. Podepsali jsme smlouvu o finančním plánu a pustili se do práce.
Po několika iteracích, jsme dokončili finanční plán s důrazem na investice.
„Kolik potřebujeme peněz na rentu 50 tis měsíčně?“
Hlavní cíl je jasný. Za 20 let mít dostatečný kapitál pro pravidelnou rentu 35 tis měsíčně. (což při průměrné 2% inflaci dělá cca 52 tis v cenách budoucích) Chceme, aby renta vydržela co nejdéle, budeme vycházet z pravidel tzv nikdy nekončící renty neboli pravidla 4 %. V období pobírání renty vybereme každý rok cca 4 % z celkového majetku.
Tedy 52 tis měsíčně *12 měsíců to je výběr 624 tis za rok. Pokud je tato částka 4 % z celkového kapitálu, pak je zjevné, kolik musíme ve 40 mít k dispozici. Pro ty, kterým je matematika základní školy už hodně vzdálená napovíme…. Použijte trojčlenku?
Tedy pro příjem 35 tis měsíčně doporučujeme disponovat kapitálem v hodnotě 15,6 mil Kč.
„Jak to všechno vybudujeme?“
Krátkodobá rezerva cca 300tis zůstává na spořícím účtu. Mladík má zatím velmi nízké náklady na život, ale i ve spolubydlení člověk občas potřebuje opravit pračku.
Volné cashflow 35 tis bude tvořit pravidelnou investici, která jde do podílových fondů se strategií Nobelovy nadace. Vysvětlili jsme si, že akciová složka je sice dominantní ale v tomto objemu peněz nemůžeme vybírat konkrétní tituly, ani to nemí moc v souladu s našimy pravidly rozkládání rizik - diverzifikací.
Podle našich propočtů toto stále nebude stačit. Doporučení bylo zvyšovat každým rokem pravidelnou úložku o inflaci a fous k tomu. Nepravidelné příjmy z podnikání jsou schopny vytvořit každý rok ještě další volný kapitál. Ten budeme „syslit“ pro speciální příležitosti, na které klienta upozorníme. Třeba když trhy klesnou o více jak 10 % a my využijeme nákupy ve slevách.
Na žádost klienta necháme běžet podílový fond od předchozí poradkyně, přestože není nákladově optimální a jeho oborové zaměření je poměrně úzké. Uvidíme za rok na servisní schůzce.
Aktuálně běžící investice do P2P půjček jsme v detailu probrali, určili si pravidla vč. objemu peněz, který by tato riziková investice neměla překročit. Ano až tak drsní jsme, když se investuje na minovém poli. Klient si bude hrát ještě rok. Souhlasil, že s rostoucí pravděpodobností hospodářské krize se velmi pravděpodobně budou čím dál tím častěji objevovat nesplácené půjčky. Hračku si tedy ponechá zhruba rok a pak peníze postupně přeinvestuje do bezpečnějšího porfolia.
„Každý plán musí počítat s potížemi“
Každá cesta k cílům má svá rizika. V produktivní době, kdy je příjem fakticky závislý na fyzické aktivitě klienta je tím největším rizikem pracovní neschopnost. Dlouhodobá nemoc, závažný úraz. Smrt není potřeba pojišťovat u mladého člověka bez na něm finančně závislých osob, no a bebíčka jsou prý jen pro baby. Tak na tom jsme se krásně shodli ?
Tak to bychom ve stručnosti měli. Plán má cca 20 stran, ale pro představu, jak jsme nastartovali spolupráci s naším nejmladším klientem to stačí.
Je jasné, že život je změna, a tedy i plány se v čase mění. S tím se počítá, a tak nejpozději zase za rok, se těšíme na viděnou, abychom zjistili, zda už místo jednoho rybářského vybavení necílíme na další dvě ?
Chcete zjistit, kam by finanční plán mohl posunout právě vaše sny? Zavolejte nám a probereme vše na poznávací, nezávazné schůzce.
